FIRE족 나도 하고 싶다.
- Financial
- Independence
- Retire
- Early
FIRE족은 경제적 자립(Financial Independence)과 조기 은퇴(Retire Early)를 추구하는 경제적 절약 운동이다. 즉, 경제적 독립 후 은퇴를 빠르게 한다.
FIRE족이 되려면 기존 평균 은퇴 연령인 65세 보다 훨씬 이른 40세 전 후로 은퇴하는 것을 목표로 재정적 독립하는 것이다. 얼마 전 슈카월드를 보니, 한국의 20년 전 실제 기존 회사에서의 은퇴 연령은 49세였고 지금도 49세라는 현실성이 떨어지는 소리를 들었다.
현재 연금 수령이 가능한 시기는 대략 65세라고 하는데, 경제적 활동 공백의 15년을 어떻게 다룰 지에 대한 문제를 얘기하는데 남 일이 아닌 것 같았다.
사실 위 문제는 FIRE족에 대한 내용과 전혀 다른 문제라고 볼 수 있지만 또 그렇게 분리해서 보면 안될 것 같다.
우리가 흔히 말하는 선진국은 은퇴 연령을 더 앞당기고 싶어하고 은퇴를 늦추면 시위가 일어난다고 하는데 우리나라는 반대로 은퇴를 더 늦춰 경제적 활동을 지속하고 싶어한다고 했다. 이 차이는 연금 수령이 가능한 나이가 선진국과 다르며, 인구 문제, 연기금 투자 수익률 등 복합적인 이유가 있다고 했다. 60세가 넘어 일하고 싶어하는 사람은 별로 없을 것이다.
이를 계획하려면 어떻게 해야 할까?
인터넷에 말하는 FIRE족의 최소 조건
- 전세 대출 및 다른 대출이 없어야 함.(개인부채 포함)
- 자녀가 없어야 함.
- 부모님의 노후 대비가 되있어야 함.
- 41세에 현금 5억 보유(최소 금액)
- 수도권 아파트 보유(부동 자산의 지속적 증가)
(주택연금 및 국민연금 30년 생활될만큼 받으려면 최소 8억이상 아파트) - 개인연금저축 10년이상납 계좌 보유
- 국민연금 수령시 인당 150만원 이상 받아야 하므로 최소연봉 7천이상 10년근무 필요.(대기업 근속 필)
- 양가부모 용돈, 부양 없어야 함.
- 자녀가 없어야 함.
조건을 채우자
1. 절약과 저축
절약 : FIRE의 핵심 원칙 중 하나는 자신의 수입보다 훨씬 적게 생활하는 것입니다. 주택, 음식, 옷 등 필수 항목인 의식주를 제외한 비용을 최소화하는 데 중점을 둡니다.
저축 : 많은 FIRE 가족은 소득의 50-70%를 저축하는 것을 목표로 합니다. 저축률이 높을수록 재정적 독립에 더 빨리 도달할 수 있습니다.
2. 재정 독립 지수 계산
노후의 생활비를 충당할 만큼 충분한 소득을 창출하기 위해 투자해야 하는 금액을 나타냅니다.
4% 법칙 지키기 위해 연간 생활비의 25배를 저축하고 투자해야 합니다.
예를 들어, 연간 비용이 $40,000인 경우 조기 퇴직하려면 $1,000,000를 투자해야 합니다($40,000 ¼ 0.04 = $1,000,000).
4% 법칙은 은퇴 후 자산의 4%를 매년 인출하더라도, 자산이 고갈되지 않고 장기적으로 유지될 수 있다
3. 수입 증가(부수입)
소득 극대화 : 다양한 수입원 활용해야합니다. 내가 모르던 능력을 개발 해야합니다.
경력 성장 : 경력을 쌓고 더욱 전문화된 기술을 습득함으로써 더 높은 연봉을 받을 수 있는 기회가 생깁니다. 회사 내의 승진은 물론, 새로운 취업 기회를 찾아보는 것도 좋은 방법입니다.
부업 : 퇴근 후나 주말을 활용해 할 수 있는 부업을 찾아보세요. 온라인에서 프리랜서 작업을 하거나, 관심 있는 분야에서 부업을 시작할 수 있습니다.
프리랜서 : 자신의 전문성을 살려 프리랜서로 일하는 것도 좋은 방법입니다. 요즘은 다양한 플랫폼에서 프리랜서 작업을 구할 수 있어 접근성이 높아졌습니다.
4. 자신에게 투자
수입을 늘리기 위해서는 자기 자신에 대한 투자가 필수적입니다.
기술적 레벨업 : 새로운 기술을 배우거나, 이미 가지고 있는 기술을 더 발전시키세요. 이를 통해 승진하거나 더 좋은 조건의 직업을 찾을 수 있게 됩니다.
고용시장 변화 파악 : 최근 고용 시장의 트렌드를 파악하고, 이에 맞춰 자신의 스킬을 맞추는 것이 필요합니다. 예를 들어, 원격 근무가 가능해지면서 유연성 있는 직장을 찾는 것이 중요해졌습니다. 남은 시간에 더 투자 할 수 있는 다양한 방법이 생깁니다.
자격증 및 교육 : 나의 분야에서 꾸준한 자격증 취득이나 추가 교육을 통해 경쟁력을 높여야합니다.
5. 공격적 투자
저비용 인덱스 펀드에 투자: 이 펀드는 주식 시장을 추적하며 시간이 지남에 따라 낮은 수수료와 높은 잠재적 수익으로 선호됩니다.
부동산: 많은 FIRE 가족은 소극적 소득을 위해 임대 부동산에 투자합니다. 임대 소득은 투자 수익을 보완하고 주식 시장 성장에 대한 의존도를 줄일 수 있습니다.
다각화: 주식, 채권, 부동산 전반에 걸쳐 투자를 분산하는 것을 고려하되 위험 허용 범위에 맞게 조정하세요.
6. 미니멀리스트
경험과 필수품 구매(의식주)에 중점을 둡니다. 불필요한 사치품의 소비를 최소화합니다. 이러한 사고방식의 변화는 장기적으로 재정적 필요를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.
여행 비용 절감, 구독 서비스 삭감, 중고 구매 등 비용 효율적인 대안을 찾으십시오.
7. 세금혜택 계정 최적화
IRP(Individual Retirement Pension) : 개인퇴직연금 계좌(IRP)는 우리나라에서 세금 혜택을 받을 수 있는 중요한 수단입니다. IRP에 최대한의 금액을 납입하면 소득공제를 받을 수 있어 과세 소득을 줄일 수 있습니다. 또한, 이 계좌는 투자 수익에 대해 세금이 유예되기 때문에 장기적인 자산 증식에 큰 도움이 됩니다.
퇴직연금(DB/DC) : 회사에서 제공하는 퇴직연금 제도를 최대한 활용하세요. 퇴직연금은 운용 수익에 대해서도 세제 혜택이 주어집니다. 특히, 회사가 납입하는 비율이 높을수록 더 유리하게 작용할 수 있습니다.
개인형 퇴직연금(IRP) : 퇴직연금을 개인적으로 관리할 수 있는 IRP를 통해 추가적인 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 이 계좌 역시 납입 금액에 대해 소득공제가 가능하며, 장기적인 투자 성과를 기대할 수 있습니다.
8. 의료,보험 그리고 건강
건강보험 : 조기 퇴직 후에도 안정적인 건강 관리를 위해 국민건강보험을 잘 유지해야 합니다. 특히, 직장을 떠나면 직장가입자에서 지역가입자로 전환될 수 있으니 이에 따른 보험료 변화를 미리 파악해 두세요. 보험료 할인 혜택을 최대한 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
생명보험 : 생명보험은 조기 퇴직 후에도 중요한 역할을 합니다. 가족이나 자녀가 있는 경우, 생활비와 교육비를 고려해 충분한 보장을 해주는 생명보험을 유지하는 것이 필요합니다. 기존의 보험 상품을 정리하고 더 나은 조건의 상품으로 갈아타는 것도 고려해볼 수 있습니다.
장애보험 : 조기 퇴직 이후에는 장애로 인한 소득 중단 위험에 대비하는 것이 중요합니다. 장애보험을 통해 갑작스러운 사고나 질병으로 인한 소득 손실을 보전할 수 있으므로 보험을 통해 충분한 보장을 유지하세요.
실손의료보험 : 실손의료보험은 의료비 부담을 줄여주는 중요한 보험입니다. 병원비나 약제비와 같은 실제 발생한 의료비를 보장받을 수 있기 때문에 보험료를 꼼꼼히 확인하고, 갱신 시기와 보장 범위를 주기적으로 점검하는 것이 좋습니다.
정기 검진 : 정기적인 건강 검진을 통해 질병을 조기에 발견하고 예방하는 것이 중요합니다. 이는 장기적인 의료비 절감에 큰 도움이 됩니다.
운동과 영양 관리 : 규칙적인 운동과 균형 잡힌 식사를 통해 건강을 유지하세요. 특히, 조기 퇴직 후에는 더 많은 시간이 생기므로 스스로 생활습관을 관리하는 것이 중요합니다.
스트레스 관리 : 정신 건강도 신체 건강만큼 중요합니다. 명상이나 취미생활을 통해 스트레스를 관리하고, 필요시 전문가의 도움을 받는 것도 고려해보세요.
9. 장기 은퇴를 준비
조기퇴직은 근로소득이 없는 기간이 길어지는 것을 의미하므로 장수설계가 중요합니다. 귀하의 투자가 잠재적으로 50년 이상의 은퇴 기간 동안 귀하를 지탱할 수 있는지 확인하십시오.
안전한 인출 전략을 고려하세요. 4% 법칙은 출발점이지만 은퇴 기간을 연장하거나 시장 변동성을 고려하여 이를 낮추어(예: 3.5%) 조정할 수도 있습니다.
10. 수동적 소득원 구축
배당금, 부동산, 기업과 같은 수동적 소득원은 투자 포트폴리오를 고갈시키지 않고 라이프스타일을 지원하는 데 도움이 될 수 있습니다.
소극적 소득의 다각화는 단일 소득원에 대한 의존도를 줄이는 열쇠입니다.
유연함을 유지하고 조정에 열려 있음
적응성: 경제 변화, 개인 상황 또는 가족의 필요에 따라 전략을 조정할 준비를 하십시오. 올바른 방향을 유지하려면 저축, 투자 또는 생활 방식을 재조정해야 할 수도 있습니다.
11. 가족의 적극적 참여
공동 목표: 모든 가족 구성원이 FIRE 목표에 동참하는지 확인하세요. 모든 사람, 특히 자녀가 관련된 생활 방식의 변화를 이해하는 것이 중요합니다.
자녀의 경제 공부: 자녀가 있는 경우 용돈, 저축 및 독립에 대해 가르치면, 스스로 재정적으로 책임 있는 미래를 준비할 수 있습니다.
나는 할 수 있을까?
나는 FIRE족이 될 수 있는 조건에 부합하지 않는 것 같다. 이미 나이가 30대 중반이고 자녀가 있다. 내 소유의 집이 있는 것도 아니고 대기업을 다니고 있지도 않다. 또 더 다양한 이유가 있지만 여기다 적고 싶지는 않다. 슬프군.
그럼에도 불구하고 FIRE족의 기준인 40대는 불가하지만 조금 더 이른 은퇴 그것도 아니라면 더 안정적인 노후를 위해 노력해야 하는 것은 맞는 것 같다. 최근 국내 주식장이 좋지 않아 손해가 크다. 미국 주식에 대한 FOMO가 발생하고 있어 천천히 따라가고 있지만, 아쉬움이 남는 것은 어쩔 수 없는 것 같다.
어떤 부분을 통해서 경제적 자립을 할 수 있을까? 40대가 되어도 50대가 되어서도 계속 적인 고민을 해야겠다.